Возврат страховки по кредиту период охлаждения

Содержание

Период охлаждения в страховании

Возврат страховки по кредиту период охлаждения

Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней – это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.

Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным.

В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.

Зачем банки навязывают страховку?

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи.

Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию.

Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

  1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений.

    Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях.

    Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.

  2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой.

    Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов.

    Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.

  3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Как отказаться от страховки в период охлаждения?

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.

«Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.).

При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.

После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Судебная практика по возврату страховки

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.).

После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/16923-period-ohlazhdeniya-v-strahovanii.html

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Возврат страховки по кредиту период охлаждения

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней.

По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.

  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

9 судебных решений покажут, как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения

Возврат страховки по кредиту период охлаждения

Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании – все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков, поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.

Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.

История изменений в законодательстве

Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.

Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.

Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”.

Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином “период охлаждения”.

Но с 1 января 2018 по Указанию ЦБ РФ вступили в силу изменения – теперь срок возврата страховки составляет 14 дней с момента подписания договора.

По прошествии “периода охлаждения” вернуть страховку вернуть страховку крайне сложно. Придется либо признавать договор недействительным или навязанным, либо досрочно гасить задолженность.

Что обозначает термин?

Термин “период охлаждения” имеет юридическое значение, и понимается как срок для легкого и полного возврата страховой премии.

Буквально, задумку законодателя можно понять, как период, когда гражданин охладел к услуге, потерял интерес. И теперь с холодным рассудком принимает решение, нужна ли ему страховка или нет.

Узнай основания из судебной практики, как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24

Какие виды полисов можно расторгнуть?

Страхование бывает обязательное и добровольное. Деньги за добровольное страхование можно вернуть в период охлаждения.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование при потере заемщиком работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • имущественное страхование.

При потребительских займах

Страхование любого вида кредита, полученного наличными или переводом на счет, можно вернуть в первые две недели после подписания кредитного договора.

Страхование жизни или защита от потери работы – совершенно любой вид подлежит возврату по потребительскому кредиту.

При кредитных картах

По аналогии с потребительским кредитом, страхование, оформленное при подаче заявления на получение кредитной карты, может быть возвращено в период охлаждения.

При ипотеке

Ипотека имеет особенности в части страхования. При ипотечном займе распространено страхование:

  1. Титула или защита сделки.
  2. Жизни и здоровья.
  3. Имущества, оформленного в залог банку.

Страхование залога – является обязательным видом защиты, согласно Закону об ипотеке № 102 с изменениями от 01.01.2019г.

Но страхование жизни, здоровья и титула может быть оформлено только с согласия заемщика. Все виды, кроме страхования конструктива при ипотеке, являются не обязательными. А значит могут быть расторгнуты в период охлаждения.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

При ипотеке распространены условия комплексного страхования, которое включает все три вышеназванные виды защиты. Комплексное страхование не лишает заемщика права отказаться от него, сохранив полис только по обязательному страхованию залога.

При автокредите

Особенностью автокредитования является возможность страхования трех категорий:

  • личное – жизнь и здоровье;
  • имущественное – КАСКО на авто;
  • ответственности – ОСАГО.

Страхование ответственности является обязательным видом страхования, это установлено статьей 4 Закона об ОСАГО. Вернуть деньги за ОСАГО в период охлаждения нельзя.

КАСКО – является добровольным видом имущественного страхование. Этот тип полиса защищает имущество страхователя, а не ответственность. КАСКО – добровольный вид страхования и от него можно отказаться в период охлаждения, если авто было куплено не в кредит.

Однако, КАСКО, оформленное при покупке автомобиля в кредит является законным правом требования банка. Так как в этом случае КАСКО понимается как защита имущества банка – залога.

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.

Когда нельзя отказаться?

Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:

  • страхование стен при ипотеке;
  • страхование автогражданской ответсвенности;
  • КАСКО при кредите.

Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:

  1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
  2. ДМС выезжающих за границу РФ.
  3. ДМС при трудоустройстве.

Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.

Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?

Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.

Коллективная страховка – это способ оградить заемщика от роли самостоятельного страхователя, чтобы назначить эту роль страховому агенту в лице банка, с целью получения прибыли последним.

Кто, когда и как сможет вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

При коллективной программе страхования, заемщик поручает “страхователю” – банку – включить его в список участников, передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.

При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.

Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?

Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.

Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?

Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны, что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

  • Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 39%, 347347 39%347 – 39% из всех
  • Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 30%, 266266 30%266 – 30% из всех
  • Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 18%, 164 голоса164 голоса 18%164 голоса – 18% из всех
  • Да,навязывание услуг-это законное мошенничество!!!Законодателям нужно обратить на это внимание!!!* 8%, 6969 8%69 – 8% из всех
  • Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 3%, 31 голос31 голос 3%31 голос – 3% из всех
  • Законное мошеничество* 2%, 21 голос21 голос 2%21 голос – 2% из всех
  • Я* 0%, 1 голос1 голос1 голос – 0% из всех

Прецеденты в судебной практике

Для примера возьмем случай, когда заемщик был подключен к коллективной страховке, при этом в договоре значилось, что досрочный отказ от страховки возможен только без выплаты уплаченных средств, со ссылкой на основания статьи 958 ГК РФ.

И когда заемщица подала заявление на прекращение договора страхования, договор был расторгнут, но деньги ей не вернули.

Юристы страховой компании ошибочно полагали, что так как истица подключена к программе коллективного страхования, то на ее случай не распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У, якобы, она не имеет право вернуть деньги в период охлаждения.

Решение № 2-374/2018 ►► Однако, суд обязал страховую компанию возвратить истице денежные средства за страхование и за подключение к коллективной программе, а также неустойку, штраф и моральный ущерб.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/period-ohlazhdeniya.html

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Возврат страховки по кредиту период охлаждения

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.