Сроки взыскания кредитной задолженности

Содержание

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Сроки взыскания кредитной задолженности
Истечение срока исковой давности по просроченным кредитам наступает через 3 года.

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий.

Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа.

Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было.

Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним.

В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

Банк составляет исковое заявление в суд на взыскание долга. Вероятность выигрыша дела не менее 90%. После получения судебного решения, служба приставов вправе провести арест всех счетов заемщика, изъять ценные вещи из его квартиры.

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи.

Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту.

Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Чтобы избежать возникновения неприятных ситуаций и обвинений в злом умысле, добросовестным заемщикам рекомендуется написать в банк письмо. В нем следует указать, что из-за наступивших финансовых неурядиц временно невозможно осуществлять платежи по кредиту. В большинстве случаев банки предлагают реструктуризировать долг.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком.

А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.



Источник: https://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Срок давности по кредитной задолженности – особенности взыскания по договору

Сроки взыскания кредитной задолженности

В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Срок исковой давности берет начало с того момента, когда права кредитной организации были нарушены. Этот пункт законодательно закреплен в Гражданском кодексе статьей 200 часть 1.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

  • подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
  • законно оформленная отсрочка;
  • должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
  • при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
  • стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

  • признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
  • подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
  • заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
  • оплата даже незначительной части задолженности.
  • Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Общий срок исковой давности со всеми перерывами и приостановками не может превышать 10 лет.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов.

Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу.

Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Закон разрешает должнику отказываться от общения с представителями кредитной организации или работников коллекторской службы. Для этого ему необходимо свое решение предоставить в письменной форме (в виде заказного письма или письма, врученного под расписку).

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

  1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
  2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
  3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать.

Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга.

Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

  • кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
  • было внесено несколько платежей по данному кредиту;
  • сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Если срок исковой давности по кредиту прошел, то банк не имеет право подать в суд на заемщика, по признанию его мошенником

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников

Источник: https://prodat-dolgi.ru/kakoj-srok-davnosti-po-kreditnoj-zadolzhennosti

Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам: как рассчитать, можно ли не платить?

Сроки взыскания кредитной задолженности

Срок давности по кредиторской задолженности означает период времени, в течение которого финансовая организация имеет право подать в суд на недобросовестного заемщика или его поручителей, чтобы затребовать погашения.

Важно знать, есть ли у банка возможность выставлять требования к должнику после его истечения.

Учитывая, что у большинства жителей страны имеются долги, сроки давности по взысканию задолженности по кредитам, имеют особое значение.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Как исчисляются сроки давности по взысканию задолженности по кредитам?

Срок исковой давности по кредитам является общим и, согласно ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, составляет три года. Порядок отсчета задолженности устанавливается в соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ – он начинается с момента, когда кредитной организации становится известно о возникшей просрочке.

График платежей, прилагаемый к каждому договору, устанавливает, когда должна поступить очередная сумма в счет погашения займа – например, 15 число каждого месяца. Если заемщик не внес платеж 15 ноября, банку становится известно об этом сразу, соответственно, отсчет срока начинается с этого момента.

Нюанс. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43, отсчет срока по задолженности, погашаемой частями, ведется отдельно для каждой такой части. Поэтому требование о погашении ежемесячного платежа, процентов и неустоек выставляется в разное время.

Таким образом, банк может потребовать выплаты только основного долга. В этом случае исковая давность по другим платежам (процентам и штрафным санкциям) будет продолжать идти.

Однако если истек срок давности просроченного платежа, аннулируются и остальные обязательства.

Банк может отдельно взыскать их только в том случае, если в условиях кредитного договора стороны указали отдельные сроки оплаты процентов.

Через сколько лет банк списывает долг по кредиту с заемщика?

У долга банку по кредиту срока давности нет, непогашенная задолженность числится за заемщиком в кредитной истории. Однако финансовая организация взыскивать долг после истечения срока исковой давности.

Но здесь следует учитывать, что у исчисления данного периода есть некоторые нюансы:

  1. Срок начинает исчисляться с даты внесения последнего платежа по графику. Но если денежные средства не поступают на счет банка, он начинает принимать меры – связь с должником, предоставление отсрочки (по договоренности) и т.д. Если клиент по-прежнему не платит по кредиту, финансовая организация по закону вправе передать дело коллекторам, которые самостоятельно начнут процедуру взыскания.
  2. Если банк направляет в суд исковое заявление, течение срока давности будет прервано. Этим пользуются многие кредиторы, отправляя иски в последние дни до истечения положенного времени.
  3. Отсчет может производиться не с момента последнего платежа по графику, а с даты последнего подтвержденного контакта между сторонами сделки кредитования.

В последнем случае заемщику, желающему дождаться списания задолженности необходимо избежать официального взаимодействия с финансовой организации – не вступать в переписку, не отвечать на звонки, не расписываться в получении письма и т.д. Однако следует учитывать, что за уклонение от встреч с судебными исполнителями предусмотрена уголовная ответственность.

Также течение срока давности может быть приостановлено в следующих случаях:

  • должник пребывает на военной службе;
  • возникли обстоятельства непреодолимой силы (стихийные бедствия, техногенные катастрофы и т.д.);
  • исполнение обязательств откладывается законом либо по постановлению Правительства;
  • действие акта, регулирующего отношения сторон, приостановлено.

Согласно ст. 202 ГК, во всех этих случаях отсчет срока может быть приостановлен до 6 месяцев.

Нюанс. Определение срока исковой давности не равно тому, сколько действует кредитное соглашение. Так как у отдельных видов кредитных продуктов нет периода действия (например, у кредитных карт), в судебной практике время действия договора не учитывается.

Таким образом, банк может списать долг, только если он считается безнадежным (все способы взыскания были испробованы и не дали результата) либо истек срок исковой давности по задолженности по кредиту. Но при этом факт наличия непогашенного долга остается в кредитной истории и не позволит получить новый заем.

Когда банк обязан досрочно списать долг с заемщика?

Финансовая организация обязана аннулировать задолженность по кредиту до истечения срока исковой давности в отдельных случаях:

  1. Отсутствие у должника имущества, которое можно использовать для погашения задолженности – как объектов собственности, так и официального дохода, на который может быть наложен арест.
  2. Смерть должника либо признание его без вести пропавшим (соответствующее решение судьи обязательно). Задолженность списывается, если имущество никто не наследует (это возможно как при физическом отсутствии наследников, так и в ситуации, когда они отказываются принимать наследство).
  3. Освобождение от долговых обязательств по решению суда, если в ходе разбирательства установлен факт банкротства или недействительности кредитной сделки.
  4. Отсутствие возможности найти должника – если кредит оформлен третьими лицами без ведома клиента. В подобных обстоятельствах речь идет о мошенничестве и банку необходимо обратиться в правоохранительные органы для возврата задолженности.

Во всех этих случаях финансовая организация не может требовать оплаты даже основной суммы – задолженность полностью аннулируется.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

В соответствии с ч.1 ст. 199 ГК, суд примет исковое заявление от кредитной организации даже в том случае, если срок исковой давности по кредиту вышел. В этой ситуации судебное производство будет осуществляться по стандартному алгоритму, с наложением ареста на имущество и последующим взысканием, если должник не выставит ответную претензию.

Как урегулировать проблемы с банком при помощи рефинансирования?

Финансовые организации понимают, что задолженность по кредитам может возникнуть не только по причине того, что клиент не хочет оплачивать заем, который взял. Многие банки принимают во внимание возможное возникновение сложных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • ухудшение состояния здоровья и отсутствие трудоспособности (в том числе получение инвалидности);
  • проблемы с бизнесом – для индивидуальных предпринимателей и т.д.

Если будет установлено, что просрочка возникла по уважительной причине, государство предусматривает возможность мирного решения.

Чаще всего это рефинансирование – оформление нового кредита, за счет которого погашается старый. Основное преимущество такого способа решения проблемы – уменьшение размера ежемесячного платежа за счет:

  • увеличения срока;
  • замены нескольких займов одним;
  • снижения процентной ставки.

Рефинансирование допускается для любых видов кредитования, условия, которые должны соблюдаться обязательно:

  • отсутствие просрочек по платежам за предыдущие полгода;
  • оставшийся срок займа – не менее 3-х месяцев.

Также, клиент может рассчитывать на различные уступки, при условии, что долг полностью не снимается:

  1. Частичное снижение финансовой нагрузки по согласию сторон. Если ранее заемщик добросовестно исполнял свои обязательства, процент снижения долга может составить до 75%. Главное преимущество – после того, как стороны нашли компромисс, нет риска инициирования судебного процесса по кредиту.
  2. Аннулирование штрафных санкций – суд обычно списывает пени, если они более 50% от основной суммы.
  3. Реструктуризация – оформление нового соглашения после подачи заемщиком соответствующего письменного заявления. Нужно не только указать причину снижения уровня платежеспособности, но и представить подтверждающие документы, чтобы кредитор мог проверить их. Если суд признает клиента нуждающимся в изменении условий кредита, будет составлен новый договор, по которому будет снижен размер ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.  Решить проблему подобным образом через суд смогут заемщики, у которых размер долга превышает 500 тысяч рублей, в досудебном порядке при любом размере задолженности.
  4. Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка по отношению к клиенту. Предусматривает возможность приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.

Что делать, если срок давно прошел, но банк все равно подал в суд?

Так как суд принимает иск, даже если срок давности по кредитной задолженности прошел, должнику необходимо предпринять определенные действия. В ходе процесса ему нужно подать ходатайство о применении исковой давности.

Нюанс. Также нужно учитывать, что продолжительность  периода, в течение которого  банк может требовать возврата, меняется только в том случае, если заемщик признает задолженность.

Уведомить суд об истечении срока исковой давности стоит как можно скорее. Это можно сделать несколькими способами:

  • написать письменное ходатайство о применении срока давности по кредитной задолженности и передать его судье в начале заседания;
  • направить заявление заказным письмом;
  • передать ходатайство в судебную канцелярию лично.

В последнем случае документ нужно составить в двух экземплярах, на том, который остается у должника секретарь должен поставить отметку о принятии.

Для составления ходатайства можно обратиться к юристу либо оформить его самостоятельно в свободной форме.

Что будет, если заемщик откажется выплачивать кредит?

Если долг определен, а заемщик его игнорирует, возможны следующие последствия:

  • ухудшение кредитной истории – получить новый заем станет невозможным, так как банк сможет сразу узнать о наличии открытой просрочки;
  • рост задолженности – ежедневно будут начисляться пени и неустойки, если в будущем клиент решит погасить кредит, сумма может оказаться в несколько раз больше;
  • обвинение в мошенничестве – если заемщик берет кредит и не вносит ни одного платежа, его действия могут быть расценены как мошенничество, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Также возможен запрет на выезд за границу и встреча с коллекторами. Чтобы точно знать состояние своего долга, можно заказать свою кредитную историю через интернет.

Проверка истории без регистрации

Один из самых быстрых и легких способов получения кредитной истории – сервис www.service-ki.com. Для запроса информации потребуется минимальный алгоритм действий. Заемщику нужно:

    • посетить сайт www.service-ki.com;
    • пройти по вкладке получения отчета;
    • ответить на вопросы небольшой анкеты (обозначение согласия на обработку персональных данных обязательно);

Источник: https://corphero.ru/kreditnyj-rejting/sroki-davnosti-po-vzyskaniyu-zadolzhennosti-po-kreditam.html

Каков срок исковой давности по кредиту

Сроки взыскания кредитной задолженности

Исковая давность — это промежуток времени, в течение которого пострадавшая сторона может защитить свои интересы в судебном порядке. О том, какой срок давности применяется к кредитной задолженности, как он рассчитывается и какова специфика его определения, рассказываем далее.

Какой срок давности применяется в спорах о кредитной задолженности

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применяются положения о договоре займа, которые касаются как продолжительности сроков исковой давности, так и порядка (особенностей) его определения. А ст. 196 и 198 ГК РФ определяют, что срок исковой давности по кредитным долгам составляет три года. Данный срок фиксированный и не может быть увеличен или уменьшен соглашением сторон.

С какого момента начинается отсчет срока

Точка отсчета для исковой давности, согласно ст. 200 ГК РФ, это день, когда сторона сделки узнала или должна была узнать о том, что ее право нарушено.

Если в договоре четко определен момент возврата денег заемщиком (единовременно либо имеется график платежей), началом отсчета будет день, следующий за днем наступления соответствующей обязанности.

К примеру, если в договоре указано, что заемщик обязан погасить задолженность (часть задолженности) до 31 июля включительно, то в случае неисполнения обязанности первый день срока давности — 1 августа.

В кредитной практике также встречаются договоры, в которых нет четко определенного срока возврата. В этом случае сроком начала исковой давности будет день предъявления банком требования о возврате кредита. А если банк предоставит заемщику конкретный срок для возврата денег, например 1 месяц, то исковая давность начнет отсчитываться со следующего дня после окончания данного месяца.

Особенности исчисления срока по процентам

Проценты по кредиту начисляются не единовременно, а каждый месяц. При этом проценты, как правило, уплачиваются вместе с частью долга.

Поэтому для каждой ежемесячный суммы процентов и части долга свой срок давности. Начинается он со следующего дня после истечения срока уплаты соответствующей ежемесячной суммы.

Поэтому взыскать проценты и часть долга можно лишь за три года до момента обращения в суд.

Начисленные проценты и возможные штрафные санкции за просрочку возврата кредита — это дополнительные обязательства, которые неразрывно связаны с основным долгом. Поэтому в случае истечения срока давности по основному кредиту истекает и давность взыскания по всем сопутствующим обязательствам согласно положениям ст. 207 ГК РФ.

Если срок прервался

Установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок давности не является абсолютным и в ряде случаев может быть прерван либо приостановлен. В частности, в ст.

 203 ГК РФ обозначена причина прерывания срока давности по кредитной задолженности — совершение должником действия, подтверждающего признание им долга.

Самые простые примеры таких действий — это возврат банку части долга, просьба о реструктуризации (отсрочке, рассрочке) задолженности.

Если должник в течение срока давности совершает такое действие, то срок давности прерывается. При этом началом отсчета нового трехлетнего срока следует считать дату совершения действия, свидетельствующего о признании долга.

Ограничения по количеству прерываний срока законом не установлено. Поэтому прерываться срок может несколько раз.

Однако вне зависимости от количества прерываний и приостановлений срока он в любом случае не может превышать 10 лет с момента возникновения обязательства, то есть выдачи кредита.

Приостановление течения срока

Также законом определен ряд случаев, когда срок давности может быть приостановлен. Отличие приостановления от перерыва в том, что в случае приостановления течение срока «замораживается», но после прекращения обстоятельств, которые стали причиной заморозки, срок продолжает отсчитываться, а не начинается снова.

Самый очевидный пример подобного рода обозначен в статье 204 ГК РФ. Так, если банк обращается в суд за взысканием долга, то течение срока исковой давности приостанавливается на время судебной процедуры. После же ее завершения он продолжит свой отсчет.

Статьей 202 ГК РФ также предусмотрен ряд ситуаций, когда срок давности приостанавливается с последующим его восстановлением. Это, например:

  • введение органами власти моратория на исполнение обязательств;
  • невозможность банка обратиться в суд ввиду возникновения чрезвычайной ситуации либо обстоятельств непреодолимой силы.

Если такие обстоятельства возникли в последние 6 месяцев до конца 3-летнего срока, то после их окончания у  банка все равно сохранится 6 месяцев для обращения в суд.

Если иск подан по истечении трех лет

Пропуск срока давности сам по себе не лишает банк права и возможности обратиться в суд. Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ суд обязан принять такой иск без указаний сторонам на данное обстоятельство.

Однако ответчик в любой момент судебного разбирательства (до принятия судом решения по существу спора) может заявить о пропуске срока давности по всем или части заявленных требований. В случае такого заявления и подтверждения факта пропуска срока давности, суд обязан отказать истцу в иске.

Если же ответчик не обозначит факт пропуска срока, то судебное заседание будет проходить по стандартной процедуре и требования банка будут удовлетворены.

Нюансы по задолженности умершего

Обязанность должника по возврату долга прекращается после его смерти. Однако в силу положений ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти к другому лицу в силу закона. Например, по наследству, так как в его состав, согласно ст. 1112 ГК РФ, входят и обязательства должника.

В этой ситуации к срокам давности применяется правило, указанное в ст. 201 ГК РФ. Соответственно, срок давности останется без изменений и не подлежит продлению ввиду перемены должника в обязательстве.

В «КонсультантПлюс» есть множество готовых решений, в том числео сроках исковой давности и последствиях их пропуска.

Как считается срок, если банк обанкротился

В случае банкротства банка его имущество, в том числе права требования к должникам, а также обязательства передаются другому банку в рамках процедуры урегулирования обязательств согласно п. 1 ст. 189.51 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 от 26.10.2002.

Соответственно, в этом случае речь также идет о перемене лиц в обязательстве по закону, только не со стороны должника, а со стороны банка. Положения ст. 201 ГК РФ также распространяются и на данную ситуацию, то есть на исчисление срока давности банкротство банка никак не повлияет.

Нюансы по задолженности на кредитной карте

Использование кредитной карты — это классический пример кредита без заранее четко определенной даты его оформления и, соответственно, возврата. Однако в банковских правилах, которые применяются к карте, должны быть указаны условия возврата кредита.

Если должник пропускает срок возврата всего долга либо его части, то срок давности начинается с момента, когда закончился последний день, установленный банком для погашения задолженности, либо должник получил требование банка о немедленном возврате. Продолжительность срока остается неизменной и равна трем годам.

Срок исковой давности для поручителя

Согласно ст. 207 ГК РФ поручительство, как и долг по процентам, является дополнительным обязательством, неразрывно связанным с кредитом. Соответственно, срок давности взыскания с поручителя истечет с момента истечения срока давности по основному обязательству.

При этом все обстоятельства, которые повлекут перерыв или приостановление течения срока давности в отношении основного должника также будут распространяться и на поручителя.

Однако помимо общего срока исковой давности в отношении поручителя действует отдельный ограничительный срок поручительства, который определяется сторонами по их усмотрению отдельно согласно положениям п. 6 ст. 367 ГК РФ. При его истечении поручительство прекращается даже в том случае, если не истек срок исковой давности.

На практике также встречаются ситуации, когда срок поручительства не обозначен. В данном случае, если банк в течение года с момента наступления обязанности по возврату кредита не потребует в суде его возврата, поручительство будет считаться прекращенным.

***

В нормах ГК РФ четко прописан порядок определения срока исковой давности по кредитным долгам, обозначен исчерпывающий перечень причин для продления или восстановления срока давности, а также предусмотрены и такие случаи, как смена банка или должника, наличие поручительства. В статье мы подробно описали порядок и специфику расчета срока давности в каждой ситуации. Надеемся, что помогли вам оперативно разобраться в возникшей проблеме.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.  

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/kakov-srok-iskovoi-davnosti-po-kreditu-5f0fa2ca03e1bd67054a4b80

Каковы сроки давности по взысканию задолженности

Сроки взыскания кредитной задолженности

Возникновение кредиторских отношений подразумевает ограничение сроков по возврату займа. Должники появляются не только у банков, или физических лиц, занимающихся финансированием.

Долги появляются при уклонении от оплаты коммунальных платежей. Сроки истребования задолженности регулируются законом.

В той же степени регламент касается наступления срока, когда средства с должника требовать нельзя – слишком много прошло времени.

О сроках исковой данности

Статистические данные

В России порядка 40 млн должников. Из них в состоянии обслуживать кредиты только 8 млн человек.

Гражданский Кодекс РФ (ст. 195) определяет исковую давность как срок, в течение которого кредитор имеет права на требование возврата от заемщика. Если сроки давности по взысканию задолженности подошли к концу – вернуть средства не представляется возможным. Для разных видов долгов существуют свои сроки.

Юридическая грамотность заемщика сыграет ему на руку, достаточно выждать определенный отрезок времени, чтобы кредитор потерял возможность взыскания. К большинству законодательных норм прилагаются исключения, в данном случае предполагающие продление срока взыскания долгов.

Подробно о сроке действия исполнительного производства о взыскании долга в этой статье.

Ограничение и нераспространение сроков исковой давности

Согласно ГК РФ, сроки давности разделяются на общие и специальные:

  • Общий срок (ст. 196 ГК РФ) – не менее 3-х лет, не более 10 лет с момента начала наступления срока.
  • Специальный срок давности (ст. 197 ГК РФ) предлагает сторонам продлять или сокращать общий срок по необходимости. Чаще всего специальные сроки касаются срочных разбирательств, о долгах по скоропортящимся товарам.

Изменение или прекращение действия регламентируются ст. 198 ГК РФ, в соответствии с которой, стороны могут решать изменить или прекратить действие сроков, но исключительно по взаимной договоренности.

Начало действия сроков давности указано в ст. 200 ГК РФ – в момент, когда кредитор выявил нарушение собственных прав (невыплату долга), начинается отсчет времени, в течение которого подается иск в суд на должника. Через 3 года с этого момента возможность пропадает — это истекший срок исковой давности.

В соответствии со ст. 208 ГК РФ, исковая давность не назначается на некоторые блага или вещи:

  • Нематериальные ценности и блага;
  • Выдача банком вкладов клиентам;
  • Возмещение ущерба здоровью или материальным благам;
  • Нарушение прав собственника (ст. 304 ГК РФ);
  • Иные, предусмотренные нормами закона, случаи.

В видео подробно рассматриваются сроки исковой давности по кредиту

Сроки в области кредитования

Срок взыскания задолженности по кредиту начинает действие с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Система кредитования отвечает общим срокам исковой давности – 3 года. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

  • Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
  • Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
  • Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).

Не прерывают исковую давность:

  • Бездействие должника.
  • Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
  • Письма, вручаемые без подписи должника.
  • Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
  • Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Взыскание долга после истечения срока давности

Требование возврата средств, если истек срок исковой давности по взысканию долга, невозможно. Кредитор, добровольно упустивший отведенное на подачу заявления в суд время, полностью теряет возможность отсудить средства. Ст. 202 ГК РФ предусматривает некоторые исключения, допускающие приостановление сроков.
Исключения касаются лишь уважительных причин для пропуска:

  • Непреодолимые препятствия, при которых подача иска невозможна;
  • Любая из сторон находится на службе во время военного положения;
  • Отсрочка при исполнении обязательства;
  • В случаях, установленных законодательством.

Остановка действия срока давности возможна лишь в течение 6 мес. с момента истечения 3-х лет. Если срок приостановлен до истечения, то после остановки иск можно подать в оставшийся промежуток времени.

Если сроки уже прошли, продление составляет еще 6 мес.

Долги перед государством, физическими лицами – разница есть

Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам, налогам, или перед физическими лицами различны, изменяются и правила принуждения к возврату долга, и меры наказания.

О деятельности по взысканию просроченной задолженности читайте в статье: федеральный закон о деятельности по взысканию задолженности

Долг перед физическим лицом

Физические лица часто занимаются инвестированием или выдачей займов с небольшой процентной ставкой. Это выгодно и кредитору, и заемщику – деньги выдаются быстрее, а проценты, обычно, ниже, чем в банке.
Срок исковой давности в данном случае составляет 3 года. Долгам перед физическими лицами сопутствует ряд нюансов:

  • Обязательно наличие правильно составленной и нотариально заверенной расписки, указывающей срок возврата долга.
  • Время на подачу иска начинает отсчитываться с момента истечения срока на возврат долга заемщиком.
  • Никакие средства не помогут взыскать долг по истечению срока исковой давности.

Долг перед государством, или почему налоги надо платить

Задолженность по налогам не имеет срока на подачу иска. Налоговая служба, при обнаружении долга, направляет уведомление на имя должника.

В случае отсутствия реакции от последнего, налоговая служба (ст. 854 и 855 ГК РФ) принудительно спишет недостающую сумму со счета должника.

Государство заберет причитающиеся средства, перенесет их на баланс бюджета.

Долги по коммунальным платежам

Коммунальные службы имеют срок на подачу иска при возникновении задолженности согласно общим порядкам исковой давности – в течение 3-х лет. К тому же, для коммунальщиков не предусмотрено возможности к продлению или приостановке сроков на обращение в суд. Взыскать задолженность по коммунальным платежам можно не позднее, чем через 3 года с момента первого пропущенного срока оплаты.

Пропуск срока исковой давности выглядит заманчиво для должников и видится в кошмарах кредиторам. Юридическая грамотность поможет даже при пропуске отведенного на подачу иска в суд срока.

Для должников, пытающихся уклониться от выплаты кредита, займа или платежа за свет, печальным известием станет то, что пропуск сроков относится к ошибкам системы, нежели к стабильной практике государственных и финансовых структур.

Подробно о работе юриста по взысканию долгов узнайте по ссылке  https://cashfacts.ru/2244-stoit-li-polzovatsya-uslugami-yurista-ili-yuridicheskoi-kompanii-po-vzyskaniyu-dolgov 

Источник: https://cashfacts.ru/2451-sroki-vzyskaniya-zadolzhennosti-po-kreditu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.